L’assurance sert à réduire les conséquences financières d’un événement imprévu. Cependant, chaque produit répond à un besoin différent.
L’assurance vie protège principalement les personnes qui dépendent financièrement de vous. L’assurance invalidité protège votre revenu. La protection hypothécaire vise vos obligations liées à la propriété, tandis que l’assurance maladies graves offre une somme lorsque certaines conditions médicales prévues au contrat sont respectées.
En bref
Quelle assurance devriez-vous choisir au Québec?
Le choix dépend du risque que vous devez couvrir :
| Votre préoccupation | Protection à considérer |
|---|---|
| Soutenir votre famille après votre décès | Assurance vie |
| Remplacer une partie de votre salaire | Assurance invalidité |
| Protéger les paiements ou le solde hypothécaire | Protection hypothécaire |
| Faire face aux conséquences financières d’une maladie grave | Assurance maladies graves |
Ces protections peuvent être utilisées seules ou combinées selon vos besoins.
Qu’est-ce que l’assurance vie?
L’assurance vie verse le montant prévu au contrat aux bénéficiaires désignés lorsque la personne assurée décède.
Elle peut aider à couvrir :
- la perte du revenu familial;
- l’hypothèque ou le loyer;
- les prêts et autres dettes;
- les dépenses quotidiennes;
- les besoins futurs des enfants;
- les frais funéraires;
- certaines obligations liées à une succession.
L’AMF précise qu’une assurance vie peut répondre à des objectifs différents, comme protéger la famille, couvrir les frais funéraires ou fournir les liquidités nécessaires pour certaines obligations au décès.
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire offre une protection pendant une durée déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans.
Elle peut convenir lorsque le besoin diminue avec le temps, notamment lorsque :
- les enfants deviendront financièrement autonomes;
- l’hypothèque sera graduellement remboursée;
- certaines dettes arriveront à échéance;
- l’épargne familiale augmentera.
Une durée plus courte peut coûter moins cher au départ, mais les primes peuvent être beaucoup plus élevées au renouvellement. Il est donc important d’aligner la durée de la police avec la durée réelle du besoin.
Assurance vie permanente
Une assurance permanente est conçue pour rester en vigueur à long terme, sous réserve du paiement des primes et des conditions du contrat.
Elle peut être envisagée pour des besoins durables, comme les frais de fin de vie, la planification successorale ou la protection d’une personne qui demeurera financièrement dépendante.
Les garanties, les valeurs de rachat et les structures de primes varient selon les produits. Elles doivent être expliquées clairement avant la souscription.
Qu’est-ce que l’assurance invalidité ou assurance salaire?
L’assurance invalidité peut remplacer une partie de votre revenu lorsqu’une maladie ou une blessure couverte vous empêche de travailler.
Elle peut aider à maintenir :
- les paiements hypothécaires ou le loyer;
- les dépenses alimentaires;
- les remboursements de prêts;
- les services essentiels;
- les obligations familiales;
- les dépenses courantes pendant le rétablissement.
Assurance invalidité de courte durée
La protection de courte durée couvre généralement une période limitée. Elle peut intervenir avant une assurance de longue durée ou pendant une période où la personne ne peut temporairement pas exercer son emploi.
Assurance invalidité de longue durée
La protection de longue durée commence habituellement après la fin d’une couverture de courte durée, de congés de maladie ou de certaines prestations publiques. Selon le contrat, elle peut verser des prestations pendant quelques années ou jusqu’à un âge déterminé.
Les éléments les plus importants à comparer
Le montant mensuel n’est pas le seul critère. Vérifiez également :
- la définition d’une invalidité;
- la distinction entre votre emploi habituel et tout emploi;
- le délai de carence;
- la durée des prestations;
- les exclusions médicales;
- les limites liées à certaines conditions;
- l’intégration avec les assurances collectives et les régimes publics;
- l’imposition potentielle des prestations.
Les contrats peuvent utiliser des définitions différentes de l’invalidité. Cette définition peut déterminer si une réclamation est admissible.
Qu’est-ce que l’assurance de protection hypothécaire?
L’assurance de protection hypothécaire vise à réduire l’impact financier d’un décès, d’une invalidité ou d’une maladie grave sur les obligations liées à l’hypothèque.
Selon la protection choisie, elle peut :
- rembourser une partie ou la totalité du solde;
- contribuer aux paiements hypothécaires;
- permettre à la famille de conserver la propriété;
- réduire la pression financière pendant une période d’invalidité.
Protection hypothécaire et assurance vie individuelle
Dans certains produits d’assurance vie hypothécaire, le prêteur est le bénéficiaire et le montant de la prestation diminue à mesure que le solde de l’hypothèque baisse.
Avec une assurance vie individuelle, la prestation demeure généralement celle indiquée au contrat et elle est versée au bénéficiaire désigné, qui peut décider comment utiliser les fonds.
Une distinction importante
L’assurance vie hypothécaire ou la protection hypothécaire n’est pas la même chose que l’assurance prêt hypothécaire pour défaut de paiement.
L’assurance pour défaut de paiement protège le prêteur lorsque la mise de fonds de l’acheteur est inférieure au seuil applicable. La protection vie ou invalidité hypothécaire vise plutôt les conséquences d’un événement touchant l’emprunteur.
Qu’est-ce que l’assurance maladies graves?
L’assurance maladies graves verse un montant forfaitaire lorsqu’une maladie couverte est diagnostiquée et que toutes les conditions prévues au contrat sont respectées.
Le montant peut aider à payer :
- des soins ou traitements non couverts;
- des déplacements liés au traitement;
- des adaptations du domicile;
- une aide à domicile;
- la garde des enfants;
- les dépenses quotidiennes;
- une période de congé pour l’assuré ou un proche aidant.
Toutes les maladies graves sont-elles couvertes?
Non. Chaque contrat contient une liste précise de maladies et une définition détaillée des critères à respecter.
Deux contrats peuvent mentionner le cancer, l’infarctus ou l’accident vasculaire cérébral, mais utiliser des définitions, exclusions ou conditions différentes. L’AMF recommande donc de comparer les maladies couvertes et leur définition, et non uniquement le nombre total de maladies annoncé.
Quelle assurance choisir selon votre situation?
Vous avez de jeunes enfants
L’assurance vie peut aider à remplacer le revenu d’un parent, payer l’hypothèque et soutenir les besoins futurs des enfants.
L’assurance invalidité peut également être importante, car les dépenses familiales continuent même lorsqu’un parent ne peut plus travailler.
Vous êtes travailleur autonome
Sans régime collectif offert par un employeur, vous pourriez devoir organiser vous-même votre protection de revenu.
Examinez particulièrement le délai de carence, la définition de votre profession et la durée maximale des prestations d’invalidité.
Vous êtes propriétaire
Comparez une protection hypothécaire avec une assurance vie ou invalidité individuelle. Vérifiez le bénéficiaire, l’évolution du montant assuré et la possibilité de conserver la protection lorsque vous changez de prêteur.
Vous approchez de la retraite
Vos besoins peuvent avoir changé. Votre hypothèque est peut-être moins élevée et vos enfants sont peut-être autonomes, mais des besoins successoraux ou de fin de vie peuvent demeurer.
Une révision de vos contrats permet de vérifier si les montants et les durées correspondent encore à votre situation.
Vous avez déjà une assurance collective
Une assurance collective constitue un bon point de départ, mais vérifiez :
- le montant réel de la protection;
- les limites du régime;
- la durée des prestations;
- ce qui arrive lorsque vous quittez votre emploi;
- les options permettant de transformer ou de compléter la couverture.
Peut-on combiner plusieurs protections?
Oui. Une personne pourrait, par exemple, avoir :
- une assurance vie pour soutenir sa famille;
- une assurance invalidité pour protéger son revenu;
- une assurance maladies graves pour recevoir un montant forfaitaire;
- une protection particulière liée à son hypothèque.
L’objectif n’est pas de multiplier les polices, mais de combler les risques importants sans créer de chevauchements inutiles.
Questions fréquentes
Quelle assurance est la plus importante?
Il n’existe pas de réponse universelle. Pour une personne dont la famille dépend du revenu, l’assurance vie et l’assurance invalidité peuvent être prioritaires. Pour une autre, la protection d’une hypothèque ou les conséquences financières d’une maladie grave peuvent être plus importantes.
L’assurance invalidité est-elle la même chose que l’assurance maladies graves?
Non. L’assurance invalidité remplace généralement une partie du revenu pendant une incapacité de travail couverte. L’assurance maladies graves verse plutôt un montant forfaitaire lorsque les critères d’un diagnostic couvert sont respectés.
L’assurance maladie publique remplace-t-elle l’assurance maladies graves?
Non. Les régimes publics couvrent certains soins admissibles. L’assurance maladies graves vise plutôt les conséquences financières personnelles découlant d’une maladie couverte.
L’assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire?
L’assurance vie hypothécaire est généralement facultative. Elle ne doit pas être confondue avec l’assurance prêt hypothécaire pour défaut de paiement, qui peut être exigée selon le montant de la mise de fonds.
Comment savoir si un conseiller est autorisé?
Consultez le registre de l’Autorité des marchés financiers. Celui-ci permet de vérifier si une personne ou une entreprise détient le droit d’exercer les activités liées au produit proposé.
Comparez les protections adaptées à votre réalité
Assure Québec simplifie les premières étapes en permettant aux résidents du Québec de remplir un seul formulaire et d’être mis en relation avec un conseiller en sécurité financière. Celui-ci peut expliquer les différentes protections et aider à comparer les solutions disponibles.
Cet article fournit de l’information générale. Les protections, critères d’admissibilité, exclusions et prestations varient selon le contrat et l’assureur.
