Comparer des soumissions d’assurance peut vous aider à trouver une protection mieux adaptée à votre situation. Cependant, regarder uniquement la prime mensuelle peut mener à une décision incomplète.
Pour comparer correctement deux assurances, les montants, les durées et les conditions doivent être aussi similaires que possible.
En bref
Quelle est la meilleure façon de comparer des soumissions d’assurance au Québec?
Demandez plusieurs propositions basées sur les mêmes renseignements, puis comparez le montant assuré, la durée, les exclusions, les délais, les définitions contractuelles, les conditions de renouvellement et le coût à long terme.
Une prime plus basse n’est avantageuse que lorsque la protection répond réellement à vos besoins.
Pourquoi comparer plusieurs soumissions?
Les assureurs n’évaluent pas nécessairement les demandes de la même manière. Les prix, les critères d’admissibilité, les options et les conditions peuvent donc varier.
L’AMF conseille de prendre le temps de comparer les offres avant d’acheter une assurance, car des différences importantes peuvent exister entre les primes, les échéances et les options.
Comparer peut vous aider à :
- mieux comprendre les produits disponibles;
- identifier les différences entre les protections;
- éviter les garanties inutiles;
- repérer les exclusions importantes;
- choisir une prime compatible avec votre budget;
- poser de meilleures questions au représentant.
1. Préparez les mêmes informations pour chaque demande
Une comparaison est plus fiable lorsque chaque assureur reçoit des renseignements similaires.
Préparez notamment :
- votre âge;
- votre situation familiale;
- votre profession;
- votre revenu;
- vos dettes et obligations financières;
- le solde de votre hypothèque;
- vos protections collectives;
- les assurances que vous détenez déjà;
- le montant de protection souhaité;
- la durée pendant laquelle vous pensez en avoir besoin.
Répondez de manière complète et exacte aux questions posées. Une information inexacte ou omise pourrait avoir des conséquences sur l’évaluation de la demande ou d’une future réclamation.
2. Comparez le montant de couverture
Assurez-vous que les soumissions prévoient un montant équivalent.
Une assurance vie de 500 000 $ ne peut pas être comparée directement à une assurance de 250 000 $. De la même façon, deux assurances invalidité peuvent offrir des prestations mensuelles différentes.
Le montant devrait être relié à un besoin concret, comme :
- remplacer plusieurs années de revenu;
- rembourser une hypothèque;
- couvrir des dettes;
- soutenir les enfants;
- maintenir les dépenses essentielles;
- absorber les conséquences financières d’une maladie.
3. Comparez la durée de la protection
La durée influence le coût et la pertinence de l’assurance.
Pour une assurance vie temporaire, vérifiez :
- la durée initiale;
- l’âge auquel la protection prend fin;
- les primes au renouvellement;
- la possibilité de transformer la police;
- les conditions entourant la nouvelle tarification.
Une durée courte peut sembler économique, mais elle pourrait ne pas couvrir toute la période pendant laquelle votre famille dépend de votre revenu. Les primes peuvent aussi augmenter considérablement au renouvellement.
4. Vérifiez si la prime est fixe ou évolutive
Demandez si la prime :
- demeure la même pendant toute la durée;
- augmente à certaines dates;
- est recalculée au renouvellement;
- dépend de l’âge atteint;
- comprend des frais supplémentaires;
- peut changer selon certaines options.
Comparez le coût sur plusieurs années, et non uniquement le premier paiement mensuel.
Une soumission légèrement plus chère au départ peut parfois offrir davantage de stabilité à long terme.
5. Examinez les exclusions
Une exclusion décrit une situation dans laquelle le contrat ne prévoit pas de prestation.
Les exclusions peuvent notamment concerner :
- certaines conditions médicales antérieures;
- des activités ou professions particulières;
- des circonstances précises entourant un décès ou une invalidité;
- des maladies qui ne répondent pas à la définition du contrat;
- certaines périodes suivant la prise d’effet de la police.
Lisez les exclusions avant de choisir. Demandez au représentant de vous expliquer toute formulation que vous ne comprenez pas.
6. Comparez les définitions contractuelles
Certaines expressions peuvent sembler simples, mais avoir un sens très précis dans le contrat.
Définition de l’invalidité
Une assurance peut vous considérer invalide lorsque vous ne pouvez plus exercer votre emploi habituel. Une autre peut exiger que vous soyez incapable d’exercer tout emploi raisonnablement compatible avec votre formation et votre expérience.
La définition utilisée peut évoluer après une certaine période de prestations. Les régimes et les assureurs peuvent employer des définitions différentes.
Définition d’une maladie grave
Le nom de la maladie ne suffit pas. Le diagnostic doit répondre aux critères médicaux prévus au contrat.
L’AMF souligne que les maladies couvertes et leurs définitions changent d’un contrat à l’autre.
7. Vérifiez les délais applicables
Selon le produit, plusieurs délais peuvent s’appliquer :
- délai de carence avant le début des prestations;
- période de survie après un diagnostic;
- période pendant laquelle certaines conditions sont exclues;
- durée maximale des prestations;
- délai de renouvellement ou de transformation.
Pour une assurance invalidité, un délai de carence plus long peut réduire la prime, mais vous devrez être capable de payer vos dépenses pendant cette période.
8. Identifiez le bénéficiaire et l’utilisation de la prestation
Pour une assurance vie individuelle, vous désignez généralement le bénéficiaire qui recevra le montant assuré.
Dans le cas de certaines assurances vie hypothécaires, le prêteur est le bénéficiaire et la prestation est utilisée pour rembourser le solde de l’hypothèque. Ce montant peut diminuer pendant que la prime demeure relativement stable.
Cette distinction peut avoir un impact important sur la flexibilité financière offerte à votre famille.
9. Vérifiez les protections que vous possédez déjà
Avant d’ajouter une police, examinez :
- votre régime collectif;
- l’assurance de votre conjoint;
- vos assurances personnelles;
- les protections liées à vos prêts;
- votre fonds d’urgence;
- les programmes publics auxquels vous pourriez être admissible.
L’objectif est de combler les écarts de protection et non de payer inutilement pour plusieurs contrats couvrant le même besoin.
L’AMF recommande notamment de vérifier si vos assurances actuelles répondent déjà aux exigences d’un prêteur avant de souscrire une nouvelle assurance sur le solde d’un prêt.
10. Comparez la qualité de l’accompagnement
Le rôle du représentant ne se limite pas à présenter un prix.
Un professionnel qualifié devrait pouvoir :
- expliquer les différences entre les produits;
- clarifier les exclusions;
- présenter les conséquences de chaque option;
- répondre à vos questions;
- vous aider à déterminer un montant approprié;
- vous remettre les documents nécessaires;
- expliquer le processus de souscription.
Vous pouvez vérifier le droit de pratique d’un représentant ou d’une entreprise dans le registre de l’Autorité des marchés financiers.
Quelles questions poser avant de choisir?
Posez ces questions pour chaque soumission :
- Quel est le montant exact de la couverture?
- Pendant combien de temps serai-je protégé?
- La prime peut-elle augmenter?
- Quelles sont les principales exclusions?
- Quel est le délai de carence?
- Quelle définition de l’invalidité est utilisée?
- Quelles maladies et définitions sont couvertes?
- Qui recevra la prestation?
- La police peut-elle être renouvelée ou transformée?
- Que se passe-t-il si je change d’emploi, de prêteur ou de situation familiale?
- Comment mes autres assurances influencent-elles les prestations?
- Quels documents dois-je conserver?
Comment fonctionne une plateforme de comparaison?
Assure Québec présente un processus en trois étapes :
1. Répondez à quelques questions
Vous remplissez un formulaire afin de préciser votre situation et le type d’assurance recherché.
2. Un conseiller vous contacte
Votre demande est transmise à un conseiller en sécurité financière autorisé qui peut discuter de vos besoins et vous présenter les solutions disponibles.
3. Examinez vos options
Vous pouvez poser vos questions, comparer les couvertures et décider si une proposition correspond à vos besoins.
Assure Québec se présente comme une plateforme indépendante permettant de comparer des options provenant de plusieurs assureurs au moyen d’une seule demande. La plateforme ne fournit pas elle-même de recommandations de produits. Celles-ci sont fournies par des représentants autorisés par l’AMF.
Questions fréquentes
Est-ce avantageux de comparer plusieurs assurances?
Oui. Les primes et les modalités peuvent différer selon les assureurs. Comparer plusieurs propositions permet d’évaluer à la fois le prix, les protections et les conditions.
Combien de soumissions devrais-je comparer?
Il n’existe pas de nombre obligatoire. L’objectif est d’obtenir suffisamment d’options pour comprendre les différences du marché sans comparer des contrats qui ne répondent pas à vos besoins.
Une soumission d’assurance est-elle un contrat?
Non. Une soumission présente généralement une estimation et des conditions proposées. La couverture entre en vigueur uniquement lorsque les exigences de l’assureur sont respectées et que le contrat est officiellement établi.
Pourquoi les prix varient-ils entre les assureurs?
Chaque assureur utilise ses propres critères de tarification et d’admissibilité. L’âge, l’état de santé, la profession, le montant, la durée et les options choisies peuvent influencer la prime.
Le prix affiché dans une soumission est-il garanti?
Il peut changer après l’analyse complète du dossier, notamment lorsqu’une évaluation médicale ou des renseignements supplémentaires sont requis. Demandez au représentant de confirmer les conditions nécessaires pour obtenir le prix final.
Assure Québec facture-t-il des frais?
Selon les renseignements fournis par Assure Québec, le consommateur ne paie pas de frais pour soumettre une demande ou être mis en relation avec un conseiller.
Comparez vos options plus simplement
Vous n’avez pas à communiquer séparément avec plusieurs compagnies pour commencer votre recherche.
Remplissez le formulaire d’Assure Québec afin d’être mis en relation avec un conseiller en sécurité financière qui pourra vous aider à comprendre et à comparer les options disponibles.
Cet article est fourni à titre informatif. Il ne remplace pas l’analyse de votre situation par un représentant dûment autorisé. Les protections, primes, exclusions et conditions varient selon l’assureur et le contrat.
